工行居逸贷，信贷员说3年利率11.38%？？？
2016-09-14
今天为买房去贷款，工行信贷员居逸贷可以用来还税，3年利率为11.38%，平摊每年利率为3.8%。当时喜出望外，就决定申请了。
回来想想不对，利率太低了，网上查了一下，有猫腻。
举个例子：
贷款40万元，每月固定还钱：400000*（1+11.38%)/36=12375.56元
从结果看，上面是等额本息还款，我们可以在网上找个工具算一下利率，比如 http://www.fangdaijisuanqi.com/，下图1可以看到年利率大概是7.135%左右，而不是3.8%。
图1 房贷计算器
为什么公式让我们么觉得是3.8%呢？
贷款40万元，每月固定还钱：400000*（1+11.38%)/36=12375.56元
这里，按照未还本金（400000），第一个月还款的确是12375.56元，但是还了12375.56元（其中包含一部分本金），那么未还本金应该相应减少（少于400000），但是实际上后面每月还还是12375.56元，因此，3年利率是高于11.38%的。