概述
保险的本质就是风险转移，保险公司在给风险定价后售卖给有需求的客户。购买保险也是在为未来的生活做储备，不买，可能，影响不是很大；买了，会更安心。
重疾险
1、什么是重疾险？
重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。
2、重疾险保什么？
顾名思义，重大疾病险以是否罹患重大疾病作为保障责任。但问题是，什么叫“重大疾病”？什么叫“罹患”？
2006年之前，保险业关于重大疾病的标准并不统一，由于各家保险公司的定义存在差别，引发了不少纠纷案件，这促使保监会下决心制定适用于全行业的重疾定义及规范。保监会安排中国保险行业协会和中国医师协会，在2007年拿出了一版25种重疾标准，囊括所有高发重疾类型（其实，只要是重疾险就都包括这25种）。保监会设定的这25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类，当其他各项对比条件一致时，再去看重疾种类才有意义，否则只会因小失大。
说完了什么叫重大疾病，我们再来说说什么叫“罹患”。在重疾险的理赔中，符合“罹患”要求的有三种情况：
第一，病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤；
第二，投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法。比如心脏瓣膜手术；
第三，某种状态持续了一段时间。比如脑中风后遗症、残疾等。
用户在买东西的时候当然希望用最少的钱买到功能最多的产品，有的用户买了重疾险但是一辈子也没有用上，觉得回有点”浪费“，现在的重疾险产品为了吸引更多的客户购买，商业模式上也做了调整。主要是如下三点：
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在保险责任中新增了身故责任
这种包含身故责任的重疾险，基本上都可以“提前给付”。所谓“提前给付”，并不是“我比别的重疾险赔付得快”，这里的提前指的是重疾、身故二者中哪个先发生，就给付哪个。所以，提前给付不过是一种产品设计罢了，千万别觉得它是一项独特的优势。 -
在保险责任中新增了轻疾和中症
轻症和中症这两个词虽然拗口，但显然是相对于重症而言的。一辈子都没得病，消费者对自己白交保费有意见。如果一辈子得的病没有严重到重大疾病的程度呢？比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症的一种。这时，消费者虽然很庆幸自己及早发现了癌症并且治愈，但没拿到保险公司的赔偿却心有不甘。对此，保险公司表示，没关系，我们赔付给你。重疾险的保额是多少，10万元？好的，轻症赔付你3万元，中症赔付你5万元。但是，保费你得多交。 -
重大疾病的花样赔付方式
比如重疾和轻症可以赔付多次，又比如挑出某几个病种额外赔付50%的保额，再比如投保后前10年享受保额额外增加50%，等等。
3、重疾险保额很重要
选择重疾险时最重要的是充足的保额，一般是投保人年收入的3-5倍。患重疾后，患者普遍面临的是35年的治疗康复期，与此同时，重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。因此，重疾险的保额应至少覆盖投保人35年的收入。
4、缴费方式和保障期限如何选？
长期重疾险的缴费期往往有多种选择，既可以选择一次性交完，也可以选择10年交、20年交，少数产品甚至还设计了30年交的方式。保障期限是很多消费者纠结的，保终身吧，保费有点贵；保到60岁、70岁吧，那个年龄段正式重疾高发的阶段。保费和风险发生的概率是挂钩的。
可以用组合相互补充的方式满足需求。在确保保额充足的情况下，可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。比如，对于需要60万元重疾险保额的小王来说，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。这种终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。
定期寿险
1、选择寿险的必要性
如果说重疾险的赌注是病，寿险的赌注就是命。定期寿险赌的则是一段时间的命。比如投保人于30年内身故，受益人即可获得理赔款。一般的定期寿险，除了保障身故，还会把全残也视作与身故等同的责任。
寿险的最优投保对象家里的顶梁柱、赚钱主力，想想遭遇不测后留下的房贷、车贷、父母赡养、孩子成长..... 由于没有财富积累和生产资料，中产阶级的抗风险能力偏低，尤其是身故风险，因此，定期寿险是很有必要购买的。
2、如何选？
1）保额
保额的高低，决定了投保人身故后他的妻子、父母或者孩子能拿到多少补偿。定期寿险的保额，主要取决于三个因素：
- 一是个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等，确保一方身故后，债务不转嫁到另一方或父母身上。
- 二是家庭成员的基本生活成本。如果家庭每年的开销为20万元，那么身故理赔金至少应为100万元，以负担家庭未来5—10年的基本生活开销。
- 三是父母的养老支出，这笔费用的计算逻辑和上一个类似。
2）保障期限
定期寿险还要考虑的问题是保障期限。到底要保到多大年龄呢？我个人建议，以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。至于缴费年限的选择，我建议尽可能拉长，20年交或30年交皆可。缴费年限越长，年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。
3）其他
- 核保是否宽松。这是最重要的，因为如果健康告知非常严格，想买也买不了，何谈其他？比如，乙肝小三阳患者、高危职业从业者等等。
- 除外责任多不多。比如，有的定期寿险明确指出，因为战争、军事暴乱导致的死亡，它们概不负责。那么，对于去中东、非洲等地区旅游或工作的中国人来说，这种定期寿险就得慎重考虑购买了。
- 价格低不低。如果上面几条标准比较起来都差不多，问题就变简单了：哪个产品便宜就选择哪个。这种以死亡为给付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单，所以价格优势就是最后的“王炸”了。
3、定期寿险与房贷
在贷款买房越来越普及的现代社会，最愿意看到定期寿险普及的其实是银行。道理很简单：银行是出借方，万一还款人不幸身故，还款的不确定性就会立即增大。如果真发生了严重的还贷逾期，按理说银行可以收回房子，毕竟房子是抵押物。但实际操作时这种做法往往不太可行。所以，银行希望通过定期寿险这类产品，把贷款人的身故风险转嫁给保险公司。
商业医疗保险
1、商业医疗保险存在的价值
医保不是万能的，它有诸多限制，比如起付线、药品目录、自费药、报销额度等，商业保险既可在有医保报销时作为补充，也可在无医保时作为报销的主力。
2、商业医疗保险包含什么
看似复杂的医疗险其实只包括两种产品：
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包含门诊责任的商业医疗保险，可暂且称之为门诊医疗保险。
这种产品保额不高，一般是几千元。有的门诊医疗保险会设置一个免赔额，比如单次100元或者累计500元。免赔额和政府医保起付线是同一个概念，都是为了减少理赔支出，实际上也起到了降低保费的作用。 -
包含住院责任的商业医疗保险，我们称之为住院医疗保险。
这类产品的保额就高多了，几十万元甚至上百万元都很常见。
后者对消费者来说是性价比是最高的，这种产品也是医疗险中最常见的。
3、注意事项
医疗险的健康告知，与重疾险、定期寿险同等重要，而且内容一点儿都不少。由于它的等待期更短，所以尤其担心客户带病投保，在购买前，请务必仔细阅读健康告知，确认无误才能买得安心。
等待期、健康告知、免责条款等的存在，是为了防止逆选择。把隐瞒告知、带病投保的“不守规矩者”挡在门外，说到底是为了维护规则遵守者的利益。没有上述这些规定，才让人担忧。
4、重疾险不能替代商业医疗保险
首先这两者是有明显区别的。重疾险有点儿像一锤子买卖，只要符合条款规定，保险公司就会把理赔款一次性打给你，无论是几万元还是几十万元。商业医保就不一样了，花多少才能赔多少，保额仅代表可报销额度的上限，而你不一定能花掉这么多钱。这一点其实和政府医保是一样的。
如果一个人罹患影响正常生活的重大疾病，那他主要面临的问题有两个：一是治疗费用太高，掏空家底；二是无法继续工作，失去收入。前者可以靠商业医疗保险解决，后者则只能靠重疾险解决，两类保险的功能不一样。此外，重疾险和商业医疗保险在定价和续保方面也有区别。长期重疾险每年的保费是恒定的，商业医疗保险的保费则会随着被保险人年龄的增加而上调，有的是3年一调，有的是6年一调。调价的原因，可以简单理解为医疗费用和理赔数据的变化。
意外险
1、意外险的责任范围
遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。
这段话表达了两层意思：
第一，外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外；
第二，自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤，不属于意外。
另外，某些高危职业不保、某些行为不保（，比如被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动期间发生的意外，不在意外险的责任范围内。）
2、配置意外险的几条原则
原则一：必须涵盖意外医疗责任。
意外导致的结果无非两种：伤残和死亡。因此，意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗，这是意外险的三大必备要素。
至于意外医疗的保额，一两万就足够了。如果是一两万元都治不好的意外受伤，一定已经严重到需要做手术或者长期住院治疗了，这时理赔的责任就可以交给上文提到的住院医疗保险了。
原则二：一般意外身故的保额应足够高。之前介绍定期寿险时我提过一组数据：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以，同为100万元的身故保额，意外险的价格远低于定期寿险。这是由发生概率决定的。所以我强烈建议各位，尽可能把意外身故的保额提高。花最少的钱，撬动更高的杠杆，这是意外险的真实写照。
原则三：不同人群的意外险，侧重点不一样。对于职场白领来说，意外险既要有足够的身故补偿（用于弥补家庭经济损失），也要保证受伤后有钱治疗；但对于孩子和老人来说，身故补偿就没有医疗费用补偿重要，毕竟他们不是家里的顶梁柱。因此，孩子和老人的意外险，应侧重于考虑提升意外医疗的保额，而没有必要追求意外身故的高保额。
原则四：保障时间一年就够了。之前在介绍一年期产品特征的时候我提过，意外险和医疗险大多会设计成短期险，这样一来，就可以随时按照意外发生率和医疗成本的波动进行价格调整。因此，每年各家公司的意外险层出不穷，可能去年买的产品，到了明年就没什么竞争力了，这时直接换一家公司购买就好。由于意外险的几个基本责任都没有等待期这一说，所以可以做到无缝衔接。相较于重疾险、定期寿险、医疗险，这一点是意外险的独特优势。
结尾
上述只是说了主要的几款主要的保险，除此之外，还有车险、家财险以及理财险等，消费者在选购时，除了对产品本身认识清楚外，还可以从不同投保人、不同年龄段、职业特点等风险的不同来选择、组合性价比较高的产品。
参考
《我的第一本保险指南》 槽叔