肖文杰与罗敏是江西老乡，两人都生于 1983 年，同一时期在南昌上大学。从 2005 年SNS创业失败，到拿了鲍岳桥几百万天使打水漂，到后来加盟好乐买，以及离职再创业，这十年来罗敏走的十分艰难。
肖文杰尽管之前没有创过业，却在腾讯财付通团队积累了五年经验，并做到产品总监岗位，出来创业是带着一支正规军。上述人士说，罗敏表示希望加入肖文杰的团队，肖文杰便将自己的商业计划和盘托出，没想到罗敏转身就做了一家模式相似的公司。就这样，两个老乡彻底反目，从好友变为对手，上演了一幕“信任”与“背叛”的故事，在全国校园市场展开了两年多殊死搏斗。在中国互联网创业历史上，类似的故事屡见不鲜。但在这场资本盛宴背后，创业者们如何走过低谷？又有哪些不为人知的生动故事？
一、孤独前行：2014 年夏天，正当罗敏和肖文杰二人还为校园市场打得不可开交时，最早切入校园市场的唐宁已经告诉宜信旗下P2P平台宜人贷CEO方以涵，是时候考虑让宜人贷赴美上市了。
唐宁最早在 2006 年创办了专注做早期投资的华创资本，当时IDG资本每年也就投资七八家企业而已，华创的投资数量更是少到四五家，所以唐宁想把投后服务做得更深。
华创当时投资了一家主要做大学生就业前职业培训的公司——达内，可以说是这家公司在某种程度上促成了宜信的诞生。吴海燕至今还清楚记得当时的学费是 16800 元，这笔钱对于已经花了家里四年学费，还没找到工作的学生来说，门槛很高。
随着“T-PET”模式效果越来越好，达内在全国开设了二十几个分校，宜信很快也去各个分校服务达内的学生，同样开了二十几个网点。以此为契机，宜信在全国各地建立如铁军般的地推团队，并且逐渐拓展到学生以外更广大的市场，唐宁也从华创资本淡出，全职出来做宜信。
二、资本进入：在多年的发展过程中，拍拍贷由于创始人太过技术范，又缺乏金融领域的专家，一直不被投资人看好。
好不容易在 2012 年 10 月获得红杉资本号称“千万美元级别”的投资，实际上只有三四百万美元。直到有一天，投资人突然发现互联网金融市场热起来了，才开始在市场上寻找标的。市场开始变暖最明显的标志来自宜信、余额宝和人人贷。
与此同时，在中欧国际工商学院读书的董骏遇到了曾在上市公司担任高管的魏伟和时任去哪儿网COO的彭笑玫，三人志趣相投，针对金融创新合写了一篇毕业论文，他们还决定将论文的内容真正落地，并准备在 2018 年中欧论文封存期五年到期之后拿出来检验。
2013 年 8 月，由他们三人创办的P2P平台积木盒子正式上线。余额宝诞生半年之后，少数投资人认为，机会真的来了。 2014 年 1 月，人人贷获得了一家大公司参投的1. 3 亿美元融资，打破行业记录。这一下刺激了整个创投圈的敏感神经，投资人开始四处寻找借贷类项目。
三、寒冬来临：张俊在 2009 年全职加入拍拍贷时，整个公司还没有收入，当时网站流量又很小，无法通过接百度或谷歌联盟的广告赚到钱，他们讨论了很多方法，最终认定向用户收费才是唯一可行的道路。收费模式一推出，用户的谩骂之声就铺天盖地而来，拍拍贷团队只能顶住压力坚持。
他们很快发现有部分用户开始接受这种模式，公司终于有了收入，能看到有资金进账，但是依然入不敷出，越亏越多。创办积木盒子的董骏，也因为曾在华尔街工作时出过错而变得小心谨慎。
当年他在华尔街从事的债券交易规模很大，但由于价格不透明，双方基本上要靠协商决定，只要一个很小的计算错误，就可能给公司带来巨额损失。事实上，早期这批互联网金融创业者都有着很强的危机意识，但一个新兴行业成长过程中的阵痛，最终是他们无法避免、必须去经历的。
但是 2015 年 12 月，中国金融领域爆发了e租宝事件， 90 万投资者利益受损，社会影响极为恶劣。事件爆发后，中国互联网金融强监管时代来临。趣分期刚拆完VIE，就撞到了监管的“枪口”上，证监会宣布暂停所有类金融企业A股借壳上市审批。
四、绝处逢生：肖文杰的分期乐自成立以来一直都是稳中求进，长期具有不错的口碑，但有一件事，让他们持续挨了一个月的骂。
2014 年下半年，分期乐业务增长太快，公司已经没有更多资金去持续供货，很多用户下单后，分期乐不能发货，客服电话被打爆，那段时间客服只要接电话都事先做好了被骂的准备，很多用户甚至以为这是一家诈骗网站。
2014 年 6 月，肖文杰团队决定再做一家理财平台为分期乐提供资金来源，这就是桔子理财。从这件事起，他们与银行等主流资金渠道建立了更好的合作，保证后方弹药充足。 2016 年 10 月 27 日，在拍拍贷业务能力再上一个大台阶之时，拍拍贷管理层一致决定，是该正式启动IPO了。
在2016 年底，依靠支付宝提供的流量，趣店现金贷业务爆发式增长，罗敏已经在筹划趣店上市的事。但当时团队在风控方面还缺乏一位核心高管，罗敏四处找人打听，终于通过一位猎头找到了正在美国Capital One工作的高管粘旻环。“Mindy(粘旻环英文名)最早并没有想回国，但是当时那个猎头说了好几次，觉得对方挺诚心的，所以她就简单拟了一份简历，我记得还是纯英文版的，都没有中文，可见的确没怎么上心，只想着应付一下让他们随便看看。不过，当时趣店一位高管看了说非Mindy不可，然后双方就见面聊了一下。最后来来回回两三个月，终于说服Mindy从美国回来加盟趣店。”
在诸多投资人追问孙海涛为什么 51 信用卡不能实现爆发式增长之后，这家公司也终于在高管出走后迎来转机。他们在 2015 年与宜信旗下宜人贷合作，通过宜人贷为部分用户提供信贷服务。
五、占领华尔街：2015 年 12 月 18 日，纽约狂风呼啸，天气阴冷，但这丝毫挡不住唐宁的好心情，这一天，他又重新回到 15 年前工作的华尔街，但是身份完全变了，当年是金融机构职员，如今是来这里敲钟的上市公司宜人贷的董事长，这家公司将成为中国首家登陆美国纽交所的P2P。
一年半以后的 2017 年 4 月 28 日，信而富成为中国第二家赴美上市的金融科技公司，信而富CEO王征宇在纽交所大厅敲完钟后，搭乘电梯回到七层与中外媒体见面，但他并没有多么高兴，采访中说到投资人投了信而富十几年都没有退出，却没有让他们赚到钱，一度哽咽。在纽交所现场，眼见老板情绪有些低落，信而富的同事们相互鼓励，他们多次提到腾讯、搜狐和唯品会，说这几家公司当年也以很低的市值上市，但后来都实现了很多倍的增长。
2017年趣店上市完成后，罗敏很快飞回北京，在微信朋友圈发了自己回国后吃到的第一碗粉，他说这碗粉胜过过去几周吃过的所有山珍海味。但他知道，舆论针对趣店现金贷业务的质疑并没有因为中间有个周末而停止，于是他没有经过公关部，自作主张去接受了一位资深媒体人的采访，最后“越描越黑”，质疑反而更多，最后不得不放了其他媒体的“鸽子”。
前面有趣店做“靶子”，之后上市的和信贷、拍拍贷、简普科技(融360)和乐信反而显得更加平稳顺利。但对于那些依赖现金贷才能生存的平台而言，则又是另外一番景象。新一轮监管已经降临，趣店在整个现金贷行业引发的连锁反应才刚刚开始。
真的可以了。毕竟，又有多少人能够像技术男顾少丰和张俊那样，十年磨一剑，最终还能如愿完成在美国敲钟的梦想。