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今天，易投金牛小编不想废话，就是想跟广大投资说说逾期。有些人患得患失了，就把自已的规则变成了别人的标准。关于逾期，对于互联网金融项目从不陌生，每个风控大神，靠KPO活着的平台，几乎都用银行的逾期标准，来评定自己平台生命。其实，银行的传统逾期规则，并不适合互联网金融1.0，完全没有必要把逾期当做衡量平台指标的动力。知道就好了，不要完全被动去执行。
不管是传统银行，还是互联网金融集体，逾期率作为评估网贷平台运营状况、风控水平、资产质量的核心指标,一定程度上关系到投资用户的资金安全及投资收益。但是，行业跨度之大，传统银行欠缺就是数据支撑和用户运营。在以前没有互金出现前，银联基本都是垄断，影响银行遍地都是。而互金出现后，蚕食银行份额和用户越来越多，让银行都有点失之懊悔。不想眼睁争的看着自己份额被瓜分，那么只有一招，就是强烈要求互金公示，平台逾期资金。
从业务模式上来看,不同信贷资产其逾期统计方法也不同。互金行业借款方主要以个人名义借款,有抵押类贷款、非抵押类贷款(即个人信贷)两类。个人抵押类贷款需关注抵押覆盖率,如抵押覆盖率达到120%,则债务人还款意愿会更加积极,因为如果不还款,则将付出比本金多出20%的成本。个人抵押类贷款如果抵押覆盖率高,则风险低,坏账率较低,因此该类产品付出的利息价格也较低。
不过,目前互金行业更多的还是个人的非抵押类信用贷款,比如场景消费类贷款、短期小额贷款。消费类贷款如基于手机等3C产品的分期消费;短期小额贷款,目前有很多网贷公司均开展这类业务,贷款金额在数百元至数千元之间,贷款期限通常为1-3个月左右。个人信贷业务形态各异,因此很难像银行业一样有相同口径的风险指标。
一直以来,关于逾期率并没有统一的定义。今年中国互联网金融协对逾期下了这么个定义:借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。影响逾期率的有很多因素,包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率、金额分级逾期率、累计逾期代偿金额等等。
1.到底逾期多久才算是逾期?
行业中关于逾期时间的统计也并没有标准,不过行业标杆企业均以欠款超过15天以上算逾期。以宜人贷为例,其将逾期率定义为在某一时刻逾期贷款余额占总体贷款余额的比例,并分别以15-29天,30-59天和60-89天分为三个群组;超过90天以上的列为坏账;P2P鼻祖Lending club也是把15天以内的称为宽限期,15天以上才算为逾期。
虽然还款日是固定的,但对于宽限期限各家平台规定也不同,宽限期限越长,逾期金额就越低,逾期率也会越好看。比如一笔应该在6月30日偿还的借款,按照逾期的字面意思,就是超过约定日期,那么7月1日还款就是逾期,但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。
2.把逾期金额变少?做小分子!
目前,行业主流逾期率算法就是截止某一时间点的逾期金额,除以当前在贷的贷款余额。嘉实新金融研究院认为,要想使最终计算的结果趋向于零,可以在计算逾期金额时进行处理,比如不将已逾期借款人的未到期贷款金额计入逾期、拉长逾期期限等方式均是起到了做小逾期余额的目的。
此外,对于逾期金额是某个时间段还是历史逾期总额,逾期后已经还上的金额是否计入等标准并没有进行统一,同样会造成逾期金额数值的变化。
3.把贷款余额变大?做大分母!
互金协会将金额逾期率定义为,截至统计时点,所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比。也就是说,互金协会把逾期率的分母当做交易总额,文件中对交易总额也做了定义,指自平台上线运营时起,所有实际撮合成功的融资项目的资金(本金)总额。
有业内人士表示,这个定义降低了逾期率标准,因为这样的借款总额包含了已清偿的借款项目,额度肯定是越来越大的。银行对逾期率分母的定义就严格得多,指贷款余额,已经清偿的贷款不被算入逾期率的分母中。
一个高速发展的平台,随着新增借款额度的增加,其交易总额也会越来越大,逾期金额就会被稀释,逾期率也越来越低,所以应该把待收余额作为逾期率的分母。
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