摘要：上一篇总会用到的系列1：绕不开的装修根据自身装修经历讲了很多关于装修的经验教训和建议。这一篇讲讲基金定投的理财知识。主要讲讲资产分配方式，基金的分类，如何选基金和实操基金定投，最后讲讲自己实操基金定投的经验教训及建议。
本篇适合那些不满足于余额宝类理财收益且对理财知识有兴趣的小伙伴。也适合那些希望人生中有点小波澜的小伙伴。不管这些波澜是惊喜还是惊吓。基金定投可能会让你赚的比余额宝类理财多，也可能少。投资需谨慎，对你辛辛苦苦赚的钱负责，至少要了解你要投资的理财产品。
目录
01 资产分配方式
02 基金的分类
03 如何选基金和实操基金定投
04 经验教训及建议
01 资产分配方式
记得刚毕业工作一年，有段时间天天想着啥时候才能退休。跟妈妈打趣的说这个事，结果被妈妈教训了一番，读了几十年书，刚工作一年就想退休。退休真是好奢侈的愿望。实现财务自由就能退休啦。
如何实现财务自由？除了勤奋工作，还要学会理财。通过钱生钱的方式来快速积累财富。这也是本篇要分享的理财知识基金定投。
在此之前，我们需要了解下如何合理的分配资产。标准普尔公司曾经调研全球十万个资产稳健增长的中产家庭，分析总结出了家庭资产象限图。标准普尔家庭资产象限图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
图1 标准普尔家庭资产象限图
标准普尔家庭资产象限图将家庭资产主要分成四个部分：
1. 保命的钱
这部分钱主要用于购买意外伤害和重疾保险。我们身边已经有太多太多因病返贫的例子。现在朋友圈经常出现的类似水滴筹的消息更是让我们深感生命的脆弱。动辄几十甚至几百万的医疗费用很容易让无数个家庭倾家荡产。而造成这种情况的罪魁祸首就是缺乏危机意识。解决这类问题最有效的方法就是购买意外伤害和重疾保险。购买保险就像重要可能不紧急的事，但是一旦意外来临，悔之晚矣。
2. 要花的钱
这部分钱主要用于日常生活开支，比如吃、穿、住、行啥的。这部分钱最好放在余额宝类理财产品中随取随用，每天还能有点喝水的利息钱。
3. 生钱的钱
这部分钱主要是用来投资产生高收益，比如股票、基金、房产啥的。因为对股票实在没啥好感，所以不推荐。房产在咱们国家的红利效益自不必说。我也算是房地产红利的收益者。很幸运16年在成都买了房，现在才能享受步行上下班的一公里工作生活圈的乐趣。如果我还有钱购买房产，我会选择一线或者至少是省会城市去买房。基金也是一个很不错的选择，本篇的重点也是基金定投。
4. 保值升值的钱
这部分钱的作用主要是保本增值，安全和长期稳定是前提，目标是要跑得赢通货膨胀。这部分钱主要拿来买一些保本的理财产品。我一般是选择在年前购买余额宝的一年期的理财产品，年利率在5%左右。
小结下，通过标准普尔家庭资产象限图我们可以将资产大概分成保命的钱、要花的钱、生钱的钱和保本升值的钱。其中本篇重点分析的就是生钱的钱，通过基金定投的方式获得比保本升值的钱更高的收益。这里郑重说明，基金定投收益并不是一定比保本理财高。多大的风险，就有多高的收益。我们通过基金定投要做的是尽量在较低的风险下获得较高的收益。要想赚钱，最重要的还是要真正理解自己投资的产品。你愿意花多大精力，可能就会有多少回报。
02 基金的分类
基金总的来说分成货币基金、债券基金、混合型基金和股票基金。基金分类如下图所示：
图2 基金分类
1. 货币基金
直接开门见山，余额宝就是一种货币基金。那么货币基金拥有什么特点大家自然一目了然。余额宝最大的特点就是安全，但缺点也显而易见，利息低。
2. 债券基金
债券基金分成纯债基金和可转债基金。
2.1 纯债基金。投资周期一般是1-3年，年化收益在6%-8%之间。这个总体来说还是比较安全稳定的，我后期打算把保本升值的每年买余额宝一年期的钱用来投这个纯债基金。
2.2 可转债基金。这种基金具有双重属性，行情好可以当股票用享受股价收益，行情差可以作为债权收取利息。因为保本，所以收益也不咋地。
3. 混合型基金
就是股票、转债和货币基金的混合型产品。虽然是混合体，但是并没有发挥三个臭皮匠赛过一个诸葛亮的效果。仅仅是债权、货币换了一层外衣而已。
4. 股票基金
终于讲到我们的主角股票基金。股票基金就是用于投资股票的基金。拿《漫步华尔街》作者马尔基尔统计的普通股年的收益率来看，股票基金应该是目前收益高风险低的最好的方法。对这本书感兴趣的小伙伴可以通过微信公众号和我索取电子书。
图3 股票基金收益图
书中讲到要想通过股票基金获取高收益需要有几个基本条件：首先所在的国家稳定发展。咱们国家应该是满足这个条件的。然后是持有足够长的时间。我现在投资的基金打算至少持有3到5年以上。最后就是选择合适的基金。对于普通大众咱们能做的就是选好基金，然后持有足够长的时间。
到这里，咱们已经确定好选择股票基金。
4.1 股票基金分类
股票基金又细分为主动型股票基金和被动型股票基金。这里被动型股票基金也叫指数基金。
主动型股票基金就是根据基金经理的喜好选股票。这里更考察专业程度。
指数基金则根据一种算法对股票进行排名，然后选择TOP榜单。
主动型股票基金操作和股票类似，需要花大量时间去识别股票基金，而实际收益可能还不如那些TOP榜单的股票基金。
股神巴菲特曾说过：“定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，往往能够战胜大部分专业的投资者”。
图4 股神巴菲特名言
所以选择指数基金是既省时又高收益的一种方法。这里也不排除有些小伙伴积累了足够的基金知识之后选择主动型股票基金从而能获取更高的收益。因为你永远不知道股市里面能窜出什么样的黑马，就像之前出现过的暴风影音的股票。
4.2 指数基金分类
指数基金是跟着指数走的。大家偶尔能听到的上证股票指数冲破3000点啦啥的。这个3000点就是指数。指数有高有低，所以就分高估的指数、正常估值的指数和低估的指数。股票或者股票基金赚钱的方法就是低买高卖。所以高估的和正常估值的指数尽量别买，买了也不容易赚钱。我们的目的是选择那些低估的指数基金。
低估最通俗的理解方式就是本来这个股票价值应该是10块，但是因为种种原因现在价格变成了8块甚至更少(很多时候价格是不等于价值的)。年前因为武汉疫情上证指数暴跌。这种情况下就是因为特殊疫情导致股市震荡，导致很多基金的价格低于本身的价值。
选择低估的指数基金是非常重要的。具体如何评估有一大堆方法，比如盈利收益率法、市盈率收益法啥的等等。这种公式啥的感觉比较专业，但不是很懂。这里一笔带过。我主要看支付宝页面里面的基金净值。
小结下，基金总体来说分成货币基金、债券基金、混合型基金和股票基金。我们选择股票基金。股票基金又分成主动型和被动型。因为主动型股票基金需要非常专业的理财知识和更多的时间和精力，所以在时间和精力有限的情况下选择TOP榜单的指数基金是很好的策略。而且根据实际的收益分析报告，可能花里胡哨的一顿猛操作精挑细选的主动型基金不一定收益比指数基金好，所以这里我们选择指数基金。因为存在高估、正常估值和低估的问题，想获取更好的收益，我们需要选择那些被低估的指数基金。
03 如何选基金和实操基金定投
1. 如何选基金
上面一笔带过提了一堆公式选择低估的指数基金。从我们非专业的角度来讲这些公式并不好记。所幸现在互联网如此发达，各种帮助大家选择指数基金的网站数不胜数。
通过大量学习，对于初学者最简单易用的一个网站是晨星网。咱们可以通过最简单的基金筛选条件选择出专业人士评级较好的基金。我目前也处于使用晨星网选择指数基金的阶段。
图5 晨星网初筛指数基金
通过勾选上图红色框中选项我们可以选择专业人士评级高的指数基金。支付宝里的基金页面会有个晨星评级，就是来自这个网站。应该还算比较靠谱的，初学者可以把晨星网作为根据地，然后不断学习基金定投知识，逐步构建关于基金定投的知识圈。
图6 支付宝基金详细页面
关于选择低估的指数基金再说一些吧，支付宝基金页面会显示指数目前处于的区间。比如支付宝下面这个页面，就会显示目前上证50指数处于低估区间。这个区间买入可能会有不错的收益。
图7 支付宝指数估值页面
2. 基金定投的含义及实操
之前讲过，股票或者股票基金赚钱的方法是低买高卖。但是实际情况是，你没有办法判断啥时候是最低点，啥时候是最高点。所以降低难度，只要咱们能在低估区间范围内买，在高估区间范围内卖出就能赚钱了。如下图所示：
图8 基金定投区间
要想在低估区间买入，咱们要做的就是基金定投。具体咋做，其实就是分多次买。你可以选择每周或者每月买一点，这样做的意义在于你虽然找不到最低点，但是你在比较低的区间内，平均值是比较低的。就算偶尔碰到高点买入，因为你其他点是较低区间的，总体下来平均值较低，你的建仓成本也比较低。我是每周买500块。碰到股市跌的时候会多买一点，越跌越买。
讲完基金定投的含义，咱们实操下基金定投。我之前通过招商银行和支付宝都买过基金。竟然发现了一个超级坑的情况。在后面的经验总结和建议分享。目前主要是通过支付宝买，所以具体讲讲怎么通过支付宝基金定投吧。
首先进入支付宝财富页面，然后进入基金页面。点击中间的自选通过上面讲的选择一个基金。
图9 支付宝自选基金
进入具体某个基金页面后右下角有个定投按钮，点击进去。然后就是定投的操作页面了，可以在定投的页面选择定投周期，付款方式和定投的金额。然后就能愉快的基金定投了。就是这么简单。
图10 基金定投页面
小结下，上面主要讲了初学者怎么选基金。我主要是通过晨星网选择那些3到5年被长期看好的指数基金。这里重点说明下，晨星网只是构建基金定投知识圈的一个核心点，后期还是得不断学习基金定投相关知识。你懂的越多，越有机会赚到钱。然后讲了下基金定投的含义，最后实操了在支付宝进行基金定投。
04 经验教训及建议
总的来说，我也是初入基金定投的小白，也处在拼命构建理财知识圈的过程。有一些个人的经验教训和建议分享。
1. 选择支付宝进行基金定投
之前最开始是在招商银行进行基金定投。发现一个超级坑的情况这里说下。购买基金可能会有手续费。同样的基金，银行的手续费竟然是支付宝的10倍。比如有个基金在银行是1.5%的手续费，你买了100块，在银行需要付1.5元的手续费，但是在支付宝仅需要0.15元。这个小伙伴可以关注一下。
2. 做好持久战的准备
买指数基金和股票是不同的。股票更强调实时性，而指数基金更多的是对未来的期许。所以买指数基金要做好持久战的准备。你可能需要1、2、3年甚至更久才能享受到指数基金的收益。我买的指数基金是打算3-5年不会动的。
3. 不要太情绪化
好多小伙伴们定投指数基金后，稍微下跌一点就紧张到无法入眠。下跌多一点就哭爹喊娘的着急割肉卖出了。如果是这样的心态，可能稳定的理财会更适合你。买指数基金，就不要太关注一时的涨跌。只要你坚信它会涨起来，就不要太情绪化。拿这次武汉疫情举例，年前闭市的最后一天和年后的第一天断崖式下跌。很多购买基金的小伙伴咬牙切齿的割肉离场。这样做你不当韭菜谁当韭菜？平下心来，坐等疫情过去之后上涨就好。很多资深的小伙伴则看到大跌后果断建仓，大赚一笔。
4. 把握合理的建仓时机
还拿这次疫情举例。开年股市断崖式下跌，很多初级玩家果断割肉离场。而机遇可能就是在危险之间。很多资深的玩家趁着暴跌果断入手建仓，结果后面几天就把暴跌的涨回去了。我虽然不资深，不过也加仓了一些。算是好好学习一波吧。
5. 不要频繁操作
说下基金买卖是会有手续费的。频繁操作基金可能会把你好不容易赚的那点钱当手续费送出去了。你要做的是安心选几只好鸡，然后默默的等待升值就好。
6.对自己辛苦赚来的钱负责
除非富二代、拆二代，否则大家的钱都是辛辛苦苦赚来的。所以需要对自己辛苦赚来的钱负责。之前上学那会接触网贷P2P，先是被高息诱惑不到两个月间赚了X万元，后面击鼓传花接了最后一棒赔了X万元，不仅把赚的还回去了，还赔了好多钱。当时我们小群大概有上百号人，里面有很多中老年人，也有个别像我这样的学生，最后集体中雷了上千万元。所幸的是我那会还年轻，在年轻的时候上一些当，快速的积累一些经验教训会比中老年的时候再上这些当更有意义。很多大哥大姐被高息所蒙蔽，把大半辈子的积蓄搭进去了。我虽然也亏了钱，但是也学到很多很多东西。说这些陈年往事，无非要告诉大家投资理财，就要对你自己投的产品有很好的了解。越了解，你才越有机会赚钱。
7. 切忌贪心
当购买的指数基金处在高估区间时，不管前面帮你赚了多少钱，一定要考虑及时出仓。否则你会把前面赚的统统还回去的。贪基本上是我们所有人的缺点，所以好好的把握自己贪念会帮你度过一个一个的坎。
总结
本篇是总会用到的系列第二篇:你不理财财不理你的基金定投。先是讲了下资产的分配方式，合理的分配资产是实现财务自由的第一步。然后讲了下基金分类，主要有货币基金、债券基金、混合型基金和股票基金。我们选择股票基金中的指数基金作为定投的对象。接着讲了下对于初级小白如何选择指数基金，并在支付宝实操了基金定投。最后分享了一点自己在基金定投里的经验教训和建议。构建财商，希望早日实现财务自由。
说点轻松的
记得小时候会和哥哥出去卖报纸，培养对金钱的欲望。也正因为此，不管是上大学还是读研期间，都牢牢把握遇到的每一个赚钱的机会。印象最深的莫过于读大学的时候每年开学去卖电话卡，就在那黄金的开学三天，基本上每天会有1000+的收入，那会想到我一天能赚一千块真让人不可思议。后面读研接触了很多网贷P2P和有糖，结实了很多理财圈的朋友。记得那会15年研二的时候给自己定目标要赚到第一个10W块。虽然后面惨遭中雷，但是却也给我人生中留下了很多超级宝贵的经验教训和回忆。也深刻的明白了最有价值的投资其实是投资你自己，不管是健康还是能力。还是那句话，对你自己辛辛苦苦赚来的钱负责。
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