不谈五险一金，难道要和你谈情怀吗？

　　很多刚刚步入职场的年轻人不关心、清楚五险一金，但只有真正遇上事情了，才知道五险一金有多重要。接下来我们按照是什么、为什么、怎么做的思路挖一挖这五险一金背后的故事。

一、是什么

　　五险”指的是五种保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；我们常称之为社保。公司每月20号之前会将公司缴纳的社保那一部分打到你的社保卡里，自己的那一部分从工资里面扣。“一金”指的是住房公积金。住房公积金是用来买房子申请住房公积金贷款用的。

　　

　　社保基数

　　社会保险基数简称社保基数，是指职工在一个社保年度的社会保险缴费基数，是缴纳费用多少的依据。一般是你工资的全额，同时有缴费上下限。以上一年省、市在岗职工月平均工资算术平均数为基准，每名职工缴费基数不得低于基准的60%并不得超过其300%。

　　缴费基数是参保人员享受社会保险待遇的重要计算依据。劳动者参加社会保险后，社保经办机构为其建立一个终身不变的基本养老保险个人帐户和医疗保险个人帐户。职工缴费基数越高，其个人帐户储存额就越多，可支配使用的医疗费用就越多，退休时领取的养老金就越高。而参保单位和参保人员瞒报、漏报、少报缴费基数，将直接降低参保人员社会保险待遇的享受水平。社会保险的月缴费基数一般是按照职工上年度全年工资的月平均值来确定的，每年确定一次，且一旦确定以后，一年内不再变动。

　　缴费比例

　　根据缴费基数区间，用人单位是可以运作为你交多少费用的（当然这是违规的，但单位能省下不少钱）。按照平均工资的最低档交与按照实际工资交，到退休时工资也有很大差别。因为养老金的发放跟缴费基数有关，缴费少的人那点儿退休金会少的可怜。

　　当然，对于绝大多数人来说，养老保险发放的退休金真的只够基本生活的，要想晚年活得潇洒点，还得另做准备。

　　

　　通过表格可以看出，假如你一个月工资是10000元，缴纳五险大约10%，缴纳公积金大约10%，如果收你约7%的个人所得税，你么你到手工资大约是7300元。但请不要忘了，公积金始终是你的，就相当于你存下了一笔1000元定期，社保也是你的，最终会在你退休后返还更多的资金（听着像是最有价值的投资，不是吗？），而且这两项储蓄都有政府背书（担保）。

　　四险一金

　　2016年3月23日“十三五”规划纲要提出，将生育保险和基本医疗保险合并实施。这意味着，未来随着生育保险和基本医疗保险的合并，人们熟悉的“五险一金”或将变为“四险一金”，医疗保险将与生育保险合并，有些大型企业会为员工购买福利，如人身意外险、重大疾病保险。

二、为什么

　　对政府而言，五险一金的设立是为了对百姓医疗和生活进行最近本的保障，是真正涉及到国家社稷民生的事情。

　　对用人单位而言，为劳动者缴纳社会保险不是“恩赐”，而是只要双方达成劳动关系（包括事实上的劳动关系）就必须要履行的法律义务。《劳动合同法》第七十二条明文规定：用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。

　　对个人而言，购买了五险一金的员工可以享受医疗报销、生育报销、工伤报销，失业了可以领取失业金，退休后还可以领取养老金。买房时可以提取公积金并办理公积金贷款。

　　五险一金里面的五险是法定的，而一金不是法定。缴纳社会保险是国家强制性的要求，公积金缴纳由企业决定。一般来说，五险一金缴费是同样的基数单位和个人承担不同比例，个人缴得越多，单位为你投入也就越多。

　　下面对五险进行详细阐述：

　　先说养老保险，根本目的是为了保障劳动者在年老时退出劳动岗位后的基本生活，使之老有所养。有很多人说，我可以自己理财，为养老做准备。这种说法面临两个问题：一是很少有人会有这种几十年的长远规划；二是谁的人生没有点坎坷，一旦为养老准备的钱打了水漂，那又靠什么来养老呢。

　　再说医疗保险，是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。很多人都知道现在看病有多贵，近些年因病致贫、因病返贫的事情并不少见，如果真的不幸患大小疾病，医疗保险可以报销很大一笔费用。职工医疗保险的报销比例与其他医疗保险相比是最大的，而且门槛是最低的，一般的报销比例是85%，当然还有一些不能报销的项目，综合下来也能承担起住院70%的开支。

　　至于失业保险，如果是被单位辞退，会根据工龄获得失业金，虽然金额不是特别多，但在失业期间，每一分钱都是很重要的。

　　而工伤和生育保险，也是在人生意外或者关键时刻能派上用场。尤其是生育保险，很多女性在产假期间是没有工资的，但是有生育保险的话就会有生育津贴，女性也不怕生孩子没收入了。

　　而住房公积金虽然不是法定的，但也是很多用人单位招揽人才的一项福利手段。其实，不少年轻人在刚入职场的头几年都是“月光族”，唯一的“存款”就是住房公积金。当买房子的时候，这笔存款可以缓解首付压力，并且可以办理公积金贷款，要知道，公积金贷款的利率要比纯商贷低不少。

　　并且，现在五险一金给你的不只是保障，还有进入城市的门槛。在北上广深四个一线城市和热门的二线城市，如果没有当地的户籍，无论买房、买车还是孩子上学，都对社保的缴纳年限有一定的要求，甚至有些国家的签证，也会要求你提供社保资料，这些都是实实在在会影响你生活的东西。

三、怎么做

　　很多老板都喜欢跟年轻人谈理想、谈情怀，教导年轻人不要计较工资，不要计较保障，不要计较加班……“这些都是你成长过程中必须经历的”。就像张雪峰在节目中说的：“你干得好的，老板会看见，他会自己给你的，你根本不用问。”

　　设想一下，一个连《劳动合同法》都不遵守或者不落实的公司，连未来最基本的保障都没有给你，它还会在乎你未来发展的好不好吗？这样的老板无非是想付出最少的代价，同时在员工身上获取最多的价值。又想马儿跑，又不想马吃草。

　　京东创始人刘强东曾经说：“如果一家公司是靠克扣员工的五险一金挣钱，牺牲他们60岁以后保命的钱，那是耻辱的，赚了多少都会让我良心不安。”

　　回过头来说，毕业生在求职面试的时候到底该不该问五险一金和加班费的情况？答案是肯定的。如果是一家大企业，甚至都不需要你来问，有关公司的福利保障制度，HR会跟你交代的非常清楚。如果没有交代，问也无妨。面试的时候，不管是用人单位还是劳动者，把钱谈清楚是件好事，大家都是普通人，凭本事挣口饭吃并不可耻，不要怕丢面子，这年头，谈面子伤钱。

附录

　　北京小伙伴查询自己的社保缴费情况：http://www.bjrbj.gov.cn/csibiz/home/

　　北京小伙伴查询自己的公积金缴费情况：http://www.bjgjj.gov.cn/